受经济周期的影响，房地产行业持续低迷，楼市销售疲软，闭店跑路的健身房、教培机构也屡见不鲜，在产业链庞大的受挫人群中，还出现了一种游走在灰色边缘地带的特殊角色——职业背债人。
2023年底，上海警方披露一起涉案6000万元的房贷诈骗案。根据媒体报道，徐女士急于出售一套位置偏僻的大面积复式房，中介表示，他们公司要以员工的名义把房产收下来，因公司需要资金，不能把钱用到首付款上，需要她配合把房子的评估价做高，并表示徐女士只需配合签字即可。
另一边，黄牛在外地找到李先生，承诺在他名下过户一套房产，房贷下来后可以拿走贷款的60%，面对巨额回报李先生欣然同意。按照中介要求，李先生与妻子从外地赶来上海新办了银行卡和电话卡，与徐女士双方配合签订了房屋买卖合同，并办理了申请房屋贷款的相关手续。
警方查实，实际价值只有253万元的房子，被评估为550万元，最终从银行贷出了357万元，除了徐女士应得的房款及缴纳的各类税费外，中介仍获利85万元。这些钱，最终被房产中介、贷款中介、黄牛等人瓜分，而李先生只拿到了1万元。警方对当地房屋成交价明显虚高的交易进行梳理，发现有11套房产涉嫌贷款诈骗，涉案总金额超过6000万元。
中介要求背债人手持征信报告操作贷款
类似李先生这样的背债人，都是冲着黄牛许诺的“躺赚百万”而加入的。如今，社交平台上仍有不少黄牛，通过私信等方式以利诱揽，“1个月到手百万”“3到6个月，到手500万”的承诺随口就来。而在这看似短期可以获取暴利的背后，暗藏深坑，有人背负数百万贷款后被中介一脚踢开，有人被骗取身份证、银行卡等信息，进行违法犯罪活动。
中介、黄牛揽客朋友圈
而且不仅是房地产行业，黑产中介的触角已经延伸到更多领域。
一些预付费模式的健身房、教培机构突然闭店引发纠纷，社交平台上，有消费者质疑闭店背后是由“职业闭店人”操盘。他们往往以第三方的身份出现在善后工作中，解散员工，重新组建客服团队，降低消费者预期，诱导接受不公平方案。如果消费者不接受方案，发起行政投诉或民事诉讼，这些“职业闭店人”还会出面善后。
他们接手后，会在短时间内将公司的法定代表人更换为无偿还能力的背债人。第一步公司转让，老板与接盘团队签订合同，将公司股份、债务全数转让给对方。对方往往会表示自己有专业的律师和管理团队，可以承担风险。然后变更法人代表，接盘团队往往会提供那些居住在偏远地区的、身份信息遭到泄露的、即便是出事也很难找到其本人的对象作为“公司法人代表”，原老板即可全身而退。最后收尾跑路，接盘团队拿到新的营业执照，一边安抚职工和会员，一边准备跑路事宜。
据悉，南京一家早教机构的第三方闭店人员对媒体表示，自己处理过超过500家教培机构的闭店。
一早教机构关门，消费者质疑遭遇职业闭店人
究竟是什么样的人在从事背债业务，为什么背债人可以绕过银行风控轻松贷款上百万，背后的黑产团伙是如何运作的？根据威胁猎人发布的《黑产大数据 | 金融欺诈中的亡命之徒》报告，黑产中介的目标人群一般是“文化程度较低、征信干净、25-55岁、能说会写肯配合、想赚快钱或者极度缺钱”的人。
确定目标背债人后，为了避免银行风控，使背债人从银行等机构获取最大额度的贷款金额，黑产中介会给背债人进行身份及材料包装，例如给背债人缴纳当地社保、公积金，过户房产/企业、虚构背债人本地活动轨迹（规避异地申请带来的限制）等。
上述案例中利用背债人李先生过户房产，闭店法人将企业过户给无偿还能力的背债人，都是黑产中介背债操作中较为常见的部分手段。威胁猎人表示，经历了前期的一系列包装准备，利用背债人的各项资质可以进行“房贷、信用贷、企业贷、车贷”一条龙大额融资，即“组合贷款”，一个背债人骗贷总额高达500~2000万不等，实际到手金额为背债总额的40%-60%，具体操作流程如下：
过户房产：黑产中介将低价买入的房产高价过户卖给背债人，同时捏造虚假高额交易合同抬高评估价。
办理房贷及信用贷：黑产中介给背债人申请房贷并教应对银行审批的话术，房贷批复下来后一个月左右办理2-3笔装修贷，同时给背债人办理个人信用贷款。房贷、信用贷到账后部分给背债人，部分给黑中介返佣，剩余部分作为还款金额及后面的运作成本资金。
过户企业：黑产中介将低价买入的不良企业过户给背债人，这个过程往往跟房贷同步操作。
包装企业材料：黑产中介通过给背债人刷企业流水、开票纳税进行企业包装养护，让企业看起来有正常的交易运转及相关税盘数据，养护期通常为3个月，时间越长贷款总额越高。
办理企业贷：企业包装符合银行申请条件后，黑产中介以背债人名下有房作为增信条件，为背债人办理企业贷款，办理贷款前需要给背债人录制走路、写字、朗读三个视频并发给银行人员审核，审核通过后背债人按照黑产中介培训话术及应对技巧完成企业贷款。
办理车贷：黑产中介联合当地车行，给背债人匹配高价车贷款，车行剔除首付、车辆购置费、折旧费、上牌费、保险费等相关费用，背债人到手金额为车贷的50%左右。
经过这一套骗贷操作的组合拳，从黑产中介到背债人，再到房产中介、贷款中介、车行中介，各环节紧密合作，共同编造了一个背债骗贷的巨大骗局。最终，房贷、车贷、信用贷、企业贷等贷款全部转嫁给背债人，其他环节的参与者却获得了巨额利润。
无独有偶，不仅是征信清白想要躺赚的人容易入局，公务员、医生、教师、上市公司职员等有稳定工作的优质单位职工，也正在成为黑产中介的香饽饽，实施“债务重组”背债。
根据威胁猎人报告介绍，与前述白户背债人不同的是，这类客户往往负债极高，无法再自行通过银行贷款，急需获取大额贷款缓解资金压力。
黑产中介通过前期垫资等帮助目标客户还清债务、养护征信，使其具备申请更高额度信用贷款的资格，并为其申请符合资质的公积金贷款，一般会在短时间内办理多家银行贷款，贷款金额在30万-300万不等，目标客户为主要受益人，完成贷款后黑产中介会收取20%-30%不等高额手续费，具体流程如下：
精选客户：黑产中介首先对客户资质及负债情况进行审核，确保进行“债务重组”后获取利润达到双方预期。
垫资还款：选定目标客户后，黑产中介为客户垫资还款，此阶段中介会收取一定的垫资费用，一般在代还金额的5%-15%不等。
把控客户：为了防止出现客户不认账的情况，黑中介会精准掌握客户的家庭住址、工作单位等个人信息，安排专属人员跟踪客户情况。
养护征信：垫资还款期间也是客户养护征信的时间，养护征信的周期在3-9个月不等，时间长短取决于客户征信情况，征信越好，养护时间越短，反之则越长。
办理贷款：经过几个月的征信养护，黑产中介会给客户办理符合客户资质的公积金贷款，一般会在短时间内办理多家银行贷款，贷款金额在30-300万不等，融资阶段中介会收取客户代办费用，费用一般在融资金额的5%-18%不等。
完成债务重组后，客户背负更高额度的贷款，同时需承担黑产中介的高额手续费，导致借贷成本极大、逾期风险极高。
无论是组合贷款背债，或是债务重组背债，其本质都属于金融欺诈行为，背债的主要风险由背债人所承担，将会面临罚款、刑事责任等一系列无法挽回的后果。然而，在巨大利益诱惑下，越来越多的人加入背债大军，中国执行信息公开网数据显示，截至2024年2月1日，我国失信被执行者达 839万人，其中不乏职业背债人的身影。
根据威胁猎人背债情报数据分析，我们还窥见了这个市场更严峻的趋势。2024年第一季度，黑产招募背债人的热度不减，3月热度大幅提升，较2月份上升120%；背债热度最高的3个省份为山东、广东、北京；背债额度以500万以上的大额贷款为主，1000万以上占比达38%；2种类型以上的组合性贷款占比高达78%，背债业务中利用“组合贷款”实现利润最大化成为趋势；“债务重组”背债最高可套取信用贷300余万，成为金融机构需重点关注的背债手法之一。
随着我国社会经济高速发展，金融监管制度日益成熟，法治建设和诚信体系不断完善，未来社会对个人征信情况会越发重视，对恶意逃债人员的规制也会越来越严厉。对此，《人民法院报》提出建议，首先应加大力度打击职业背债行为链衍生的犯罪行为，剪断相关产业的利益链条，旗帜鲜明对不法的金融服务包装公司和背债人进行否定评价，破除其游走在灰色地带的幻想。
此外，金融机构应提高警惕，加强对融资活动的监管，特别是针对无担保的纯信用贷款，加强相关信贷材料的实质审查，建立问责机制，建立涉嫌从事职业背债行为的单位和个人的“黑名单”，及时向公安机关移送相关违法犯罪线索，全面防范化解金融风险。
我们也观察到，近段时间，监管机构表态，2024年将延续对信贷业务的严监管态势，提升“双罚”（既罚机构又罚人）力度。
同时，加大相关案例宣传，向社会传递珍视个人征信、诚实劳动、合法经营的价值观，及时发布打击背债行为的典型案例，深刻揭示失信被执行人生产生活中的种种不便。
图源：中国执行信息公开网、威胁猎人、网络平台
京公网安备 11010802033237号
